ประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

เป็นประกันภัยที่ช่วยคุ้มครองธุรกิจจากความเสี่ยงที่เกิดจากการไม่ได้รับชำระหนี้สินจากลูกค้าหรือคู่ค้าที่ทำธุรกรรมทางการค้าด้วยเครดิต ประกันภัยประเภทนี้ช่วยปกป้องธุรกิจจากความเสียหายทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นจากการที่ลูกค้าไม่สามารถชำระเงินตามที่ตกลงได้ ไม่ว่าจะเป็นเพราะปัญหาทางการเงิน การล้มละลาย หรือสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวย (Trade Credit Insurance) โดยเน้นถึงความคุ้มครองกรณีลูกค้าผิดนัดชำระหนี้หรือล้มละลาย อธิบายถึงเงื่อนไขการรับประกัน ประเภทธุรกิจที่ได้รับความคุ้มครองและที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง รวมถึงจุดเด่นของผลิตภัณฑ์และกระบวนการพิจารณาความคุ้มครอง การประกันภัยสินเชื่อทางการค้า หรือที่อาจมีการเรียกกันเป็นอย่างอื่น เช่น การประกันลูกหนี้ (Bad Debt Insurance) หรือการประกันสินเชื่อการส่งออก (Export Credit Insurance) จัดเป็นเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงทางการเงินของบริษัท โดยการให้ความคุ้มครองผู้เอาประกันภัยโดยการชดเชยค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่มีความเสียหาย

ความคุ้มครองหลักของประกันภัยสินเชื่อทางการค้า

1. คุ้มครองการไม่ได้รับชำระเงินจากลูกค้า
   • หากลูกค้าไม่สามารถชำระเงินตามกำหนดเวลาที่ตกลงกันไว้ เช่น การล่าช้าในการชำระเงิน หรือการผิดนัดชำระ ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าจะคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้น ช่วยให้ธุรกิจได้รับการชดเชยตามวงเงินที่กำหนดไว้
2. คุ้มครองกรณีลูกค้าล้มละลาย
   • ในกรณีที่ลูกค้าหรือคู่ค้าทางธุรกิจเกิดการล้มละลายหรืออยู่ในสถานะที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้ ประกันภัยจะครอบคลุมค่าเสียหายที่เกิดจากการไม่ได้รับชำระเงิน ช่วยปกป้องธุรกิจจากความเสียหายทางการเงินที่เกิดจากสถานการณ์นี้
3. คุ้มครองการผิดนัดชำระจากลูกค้าต่างประเทศ
   • สำหรับธุรกิจที่มีการค้าขายกับลูกค้าหรือคู่ค้าต่างประเทศ ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าจะครอบคลุมความเสี่ยงที่อาจเกิดจากการผิดนัดชำระหนี้ของลูกค้าต่างประเทศ ซึ่งอาจมีความเสี่ยงสูงกว่าการค้าขายภายในประเทศ
4. คุ้มครองความเสี่ยงทางการเมือง
   • หากเกิดเหตุการณ์ทางการเมืองในประเทศลูกค้าหรือคู่ค้าต่างประเทศ เช่น สงคราม การปฏิวัติ หรือความวุ่นวายทางการเมือง ที่ทำให้ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้ได้ ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าจะคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์เหล่านี้
     • การประกาศพักชำระหนี้ต่างประเทศของประเทศผู้ซื้อ (Govement Moratorium)
     • ผู้ซื้อไม่สามารถแลกเปลี่ยนเงินตราชำระหนี้ (non-transfer risks)
     • ผู้ซื้อถูกเพิกถอนใบอนุญาตการนำเข้าสินค้า (cancellation of license)
     • การเกิดสงคราม การปฏิวัติรัฐประหาร การจราจล (occurrence fo war or revolution)
5. คุ้มครองการชำระเงินล่าช้าหรือไม่ครบถ้วน
   • หากลูกค้าชำระเงินล่าช้า หรือชำระเงินเพียงบางส่วน ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าจะช่วยชดเชยความเสียหายตามสัดส่วนของหนี้ที่ยังไม่ได้รับการชำระ

ข้อดีของการทำประกันภัยสินเชื่อทางการค้า

ข้อดีของการทำประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance) มีหลายประการที่ช่วยปกป้องธุรกิจจากความเสี่ยงในการไม่ได้รับชำระเงินจากลูกค้าหรือคู่ค้าที่ทำธุรกรรมทางการค้า ประกันภัยประเภทนี้ช่วยให้ธุรกิจมีความมั่นคงและสามารถขยายการดำเนินงานได้อย่างมั่นใจ นี่คือข้อดีหลักๆ ของการทำประกันภัยสินเชื่อทางการค้า:

1. ลดความเสี่ยงจากการไม่ได้รับชำระเงิน
   • การทำธุรกิจที่ให้เครดิตกับลูกค้ามีความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับชำระเงินตามกำหนด ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าช่วยคุ้มครองธุรกิจจากความเสียหายที่เกิดจากการผิดนัดชำระหนี้ของลูกค้า ช่วยให้ธุรกิจสามารถรับมือกับสถานการณ์ที่ไม่คาดคิดได้
2. ปกป้องกระแสเงินสดและสภาพคล่องทางการเงิน
   • เมื่อธุรกิจไม่ได้รับชำระหนี้ตามกำหนด อาจส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงินของธุรกิจ ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าช่วยชดเชยความเสียหายจากการไม่ได้รับชำระเงิน ทำให้ธุรกิจยังคงมีเงินสดเพียงพอสำหรับการดำเนินงาน เพิมความมั่นใจในการให้เทอมการชำระเงินแก่ลูกค้า
3. เพิ่มความมั่นใจในการขยายธุรกิจ
   • การทำประกันภัยช่วยให้ธุรกิจสามารถขยายตลาดได้มากขึ้น โดยไม่ต้องกังวลเรื่องความเสี่ยงจากการไม่ได้รับชำระหนี้ของลูกค้าหรือคู่ค้าที่ไม่คุ้นเคย ธุรกิจสามารถให้เครดิตกับลูกค้ารายใหม่หรือตลาดใหม่ได้อย่างมั่นใจมากขึ้น ขยายฐานธุรกิจ เพิ่มยอดขาย เพิ่มความมั่นใจในการขายสินค้า
4. ช่วยเพิ่มขีดความสามารถในการให้เครดิตแก่ลูกค้า
   • ด้วยความมั่นใจว่ามีประกันภัยคุ้มครองหนี้สินค้างชำระ ธุรกิจสามารถเพิ่มวงเงินเครดิตให้กับลูกค้าได้มากขึ้น ซึ่งช่วยสร้างความยืดหยุ่นในการทำธุรกิจและสร้างความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้า
5. คุ้มครองความเสี่ยงจากลูกค้าที่ล้มละลาย
   • หากลูกค้าหรือคู่ค้าทางธุรกิจล้มละลายหรือประสบปัญหาทางการเงินจนไม่สามารถชำระหนี้ได้ ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าจะคุ้มครองและชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้น ช่วยลดผลกระทบทางการเงินที่ธุรกิจต้องเผชิญ
6. ปกป้องความเสี่ยงจากตลาดต่างประเทศ
   • สำหรับธุรกิจที่ค้าขายกับลูกค้าต่างประเทศ ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าช่วยคุ้มครองความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ในต่างประเทศ ซึ่งอาจเกิดจากปัญหาทางเศรษฐกิจ การเมือง หรือการควบคุมเงินตราของประเทศคู่ค้า
7. สร้างความมั่นใจให้กับผู้ลงทุนและผู้ถือหุ้น
   • การมีประกันภัยสินเชื่อทางการค้าช่วยเพิ่มความมั่นใจให้กับผู้ลงทุนและผู้ถือหุ้น เนื่องจากบริษัทมีการจัดการความเสี่ยงที่รอบคอบ ทำให้มีความมั่นคงทางการเงินและลดโอกาสเกิดความเสียหายจากการทำธุรกิจ
8. เพิ่มโอกาสในการขยายธุรกิจและสร้างยอดขาย
   • ด้วยการมีประกันภัยสินเชื่อทางการค้า ธุรกิจสามารถขยายฐานลูกค้าได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องความเสี่ยงทางการเงิน ช่วยเพิ่มยอดขายและเติบโตในตลาดใหม่ๆ ได้อย่างมั่นใจ ช่วยให้ธุรกิจเสนอเงื่อนไขการชำระหนี้ที่ยืดหยุ่นแก่ลูกค้า เพิ่มโอกาสในการขายและสร้างสภาพคล่อง
9. ลดภาระในการติดตามหนี้สินค้างชำระ
   • หากลูกค้าหรือคู่ค้าผิดนัดชำระหนี้ ธุรกิจไม่จำเป็นต้องเสียเวลาและทรัพยากรในการติดตามหนี้เอง เนื่องจากบริษัทประกันภัยจะช่วยดำเนินการติดตาม และชดเชยค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่มีความเสียหายให้กับธุรกิจ
10. คุ้มครองความเสี่ยงจากเหตุการณ์ทางการเมืองและเศรษฐกิจ
    • ประกันภัยสินเชื่อทางการค้าครอบคลุมความเสี่ยงที่เกิดจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมืองในประเทศต่างๆ เช่น การปฏิวัติ การควบคุมเงินตรา หรือสงคราม ที่ทำให้ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้ได้
11. สามารถขอสินเชื่อกับธนาคารโดยการขายตั๋วการค้า เพื่อเพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน เพิ่มความมั่นคงทางการเงินของบริษัท

การกำหนดเบี้ยประกันภัยล

เบี้ยประกันภัยคำนวณจากยอดขายสินค้าแบบให้สินเชื่อในหนึ่งปีกรมธรรม์กับอัตราเบี้ยประกันที่กำหนด ซึ่งอัตรานี้ยประกันขึ้นขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ ดังต่อไปนี้

1. ประเภทของสินค้าหรือบริการ
2. ยอดขายที่นำมาประกัน
3. ประเทศผู้ซื้อ (กรณีส่งออก)
4. การกระจายความเสี่ยง
5. การบริหารของความเสี่ยงของบริษัท
6. สัดส่วนการเอาประกัน และความรับผิดส่วนแรก
7. เบี้ยประกันขั้นต่ำซึ่งคำนวณจากยอดขายประมาณการสามารถแบ่งชำระเป็นรายไตรมาส

เหมาะสำหรับใคร?

• ธุรกิจที่ให้เครดิตแก่ลูกค้า หรือคู่ค้าในการทำธุรกรรมการค้า
• ธุรกิจที่มีลูกค้าในต่างประเทศ และต้องการป้องกันความเสี่ยงจากการไม่ได้รับชำระเงิน
• ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) ที่มีความเสี่ยงในการไม่ได้รับชำระเงินจากลูกค้า
• ธุรกิจส่งออกและนำเข้า ที่มีความเสี่ยงทางการค้าจากการชำระหนี้ในต่างประเทศ

ข้อมูลเบื้องต้นในการพิจารณารับประกันภัย

เพื่อให้กรมธรรม์ประกันภัยสามารถรองรับโครงสร้างทางธุรกิจที่แตกต่างกันของแต่ละบริษัทใด้อย่างหมาะสม บริษัทประกันจะขะขข้อมูลเบื้องดิ้นเกี่ยวกับธุรกิจองท่าน อาทิ

1. ข้อมูลเกี่ยวกับธุรกิจ เช่น ลักษณะการประกอบธุรกิจ สินค้าหรือบริการของบริษัท
2. รายได้จากการขายสินค้าหรือบริการต่อปี
3. โครงสร้างลูกค้าของบริษัท เช่น กลุ่มลูกค้ารายใหญ่ เทอมการชำระเงินที่ให้

เงื่อนไขการพิจารณารับประกันภัยสินเชื่อทางการค้า (Trade Credit Insurance)

การประกันภัยสินเชื่อทางการค้าเป็นเครื่องมือที่ช่วยป้องกันความเสี่ยงจากการไม่ได้รับชำระหนี้ของผู้ซื้อหรือลูกค้าในธุรกิจ การพิจารณารับประกันภัยประเภทนี้มุ่งเน้นวิเคราะห์ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับคู่ค้าหรือลูกหนี้ทางการค้า และความมั่นคงของธุรกิจผู้เอาประกันภัย โดยเงื่อนไขสำคัญที่ใช้พิจารณามีดังนี้:

1. ลักษณะของธุรกิจผู้เอาประกันภัย

• ประเภทของธุรกิจ:
  • ธุรกิจที่มีการให้สินเชื่อกับคู่ค้าหรือลูกค้า เช่น ธุรกิจการผลิต การค้าส่ง หรือธุรกิจนำเข้า-ส่งออก
• ประเภทของสินค้าหรือบริการ:
  • สินค้าหรือบริการที่มีความต้องการในตลาดสูง หรือสินค้าที่มีความผันผวนของราคา
• โครงสร้างธุรกิจ:
  • ความมั่นคงทางการเงินและการบริหารความเสี่ยงของธุรกิจ

ผลกระทบ: ธุรกิจที่มีความมั่นคงและระบบบริหารความเสี่ยงที่ดีมีโอกาสได้รับการพิจารณารับประกันสูงขึ้น

2. ความน่าเชื่อถือของลูกหนี้ (Buyer Assessment)

• ประวัติการชำระเงิน:
  • ความสามารถในการชำระเงินตรงเวลา และไม่มีประวัติการผิดนัดชำระหนี้
• ความมั่นคงทางการเงินของลูกหนี้:
  • รายงานทางการเงิน เช่น งบดุล กำไรขาดทุน และกระแสเงินสด
• เครดิตเรตติ้ง:
  • การตรวจสอบเครดิตเรตติ้งจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง

ผลกระทบ: ลูกหนี้ที่มีประวัติการชำระเงินดีและมั่นคงช่วยลดความเสี่ยงในการพิจารณาประกันภัย

3. ความเสี่ยงของประเทศและตลาด (Country and Market Risk)

• สถานการณ์ทางเศรษฐกิจ:
  • เช่น ความผันผวนทางเศรษฐกิจในประเทศที่ลูกหนี้ดำเนินธุรกิจ
• ความเสี่ยงทางการเมือง:
  • เช่น ความไม่สงบในประเทศของลูกหนี้ที่อาจส่งผลต่อการชำระเงิน
• นโยบายด้านการค้า:
  • การเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดด้านการนำเข้า-ส่งออกที่อาจกระทบการค้าระหว่างประเทศ

ผลกระทบ: ประเทศที่มีความเสถียรภาพทางเศรษฐกิจและการเมืองมีความเสี่ยงต่ำกว่า

4. เงื่อนไขการชำระเงิน

• ระยะเวลาการชำระเงิน:
  • ระยะเวลาการให้เครดิต (Credit Terms) ที่มอบให้แก่ลูกหนี้ เช่น 30 วัน 60 วัน หรือ 90 วัน
• มูลค่าการค้ารายครั้งหรือรวมทั้งหมด:
  • มูลค่าสินเชื่อทางการค้าแต่ละรายการ และยอดรวมของวงเงินสินเชื่อ

ผลกระทบ: ระยะเวลาการชำระเงินที่ยาวนานหรือมูลค่าสินเชื่อสูงเพิ่มความเสี่ยงต่อการไม่ได้รับชำระหนี้

5. ประวัติการผิดนัดชำระหนี้

• การผิดนัดชำระในอดีต:
  • ประวัติการผิดนัดชำระหนี้ของลูกหนี้ที่เกี่ยวข้อง
• สาเหตุของการผิดนัด:
  • เช่น ปัญหาทางการเงิน การล้มละลาย หรือการเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน

ผลกระทบ: ลูกหนี้ที่เคยผิดนัดชำระหนี้ในอดีตอาจถูกจัดอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงสูง

6. การบริหารความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย

• นโยบายการให้เครดิต:
  • การตรวจสอบเครดิตลูกค้าก่อนให้สินเชื่อ
• กระบวนการติดตามหนี้:
  • การมีระบบติดตามและจัดการลูกหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ
• การจัดการข้อพิพาท:
  • ความสามารถในการเจรจาหรือจัดการข้อพิพาทที่เกิดขึ้นกับลูกหนี้

ผลกระทบ: ระบบบริหารจัดการความเสี่ยงที่ดีช่วยลดโอกาสการผิดนัดชำระหนี้

7. ความคุ้มครองที่ต้องการ

• ประเภทของความคุ้มครอง:
  • คุ้มครองการไม่ได้รับชำระหนี้เนื่องจากการล้มละลาย การผิดนัด หรือปัญหาทางการเงินของลูกหนี้
• วงเงินความคุ้มครอง:
  • วงเงินที่เหมาะสมกับมูลค่าสินเชื่อและความเสี่ยงของลูกหนี้
• ระยะเวลาคุ้มครอง:
  • ช่วงเวลาที่ต้องการความคุ้มครอง เช่น การค้าระยะสั้นหรือระยะยาว

ผลกระทบ: การเลือกวงเงินและระยะเวลาคุ้มครองที่เหมาะสมช่วยเพิ่มโอกาสในการพิจารณารับประกัน

8. เอกสารที่ใช้ประกอบการพิจารณา

• ข้อมูลลูกหนี้:
  • ชื่อ ที่อยู่ ประวัติการค้า และรายงานเครดิตของลูกหนี้
• ข้อมูลธุรกรรมการค้า:
  • รายละเอียดการค้ารวมถึงมูลค่าและเงื่อนไขการชำระเงิน
• งบการเงินของผู้เอาประกันภัย:
  • เช่น งบดุล รายได้ และกระแสเงินสด

ผลกระทบ: ข้อมูลที่ครบถ้วนช่วยให้การพิจารณาเป็นไปได้อย่างราบรื่น

9. ประวัติการเคลมประกันในอดีต

• การเคลมประกันที่เคยเกิดขึ้น:
  • หากมีการเคลมบ่อยครั้ง อาจสะท้อนถึงความเสี่ยงในระบบการบริหารลูกหนี้
• สาเหตุการเคลม:
  • เช่น การล้มละลายของลูกหนี้ หรือข้อพิพาททางการค้า

ผลกระทบ: ประวัติการเคลมที่ดีช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือของผู้เอาประกันภัย

10. ข้อกำหนดและเงื่อนไขของกรมธรรม์

• ข้อยกเว้นในกรมธรรม์:
  • เช่น การไม่ได้รับชำระหนี้ที่เกิดจากข้อพิพาท หรือการผิดนัดโดยเจตนา
• เงื่อนไขเพิ่มเติม:
  • อาจกำหนดให้ผู้เอาประกันภัยปรับปรุงกระบวนการบริหารลูกหนี้

ผลกระทบ: ข้อกำหนดเหล่านี้ช่วยกำหนดความคุ้มครองที่เหมาะสมกับความเสี่ยง

สรุป

ประกันภัยสินเชื่อทางการค้า เป็นเครื่องมือที่ช่วยป้องกันความเสี่ยงที่เกิดจากการไม่ได้รับชำระเงินจากลูกค้าหรือคู่ค้า ช่วยให้ธุรกิจสามารถดำเนินงานได้อย่างราบรื่น ลดผลกระทบทางการเงินจากการผิดนัดชำระหนี้ และช่วยเสริมสร้างความมั่นคงทางการเงินของธุรกิจ นอกจากนี้ ยังช่วยเพิ่มความมั่นใจในการขยายธุรกิจและตลาดใหม่ๆ ทั้งในประเทศและต่างประเทศ ข้อดีของการทำประกันภัยสินเชื่อทางการค้า คือการช่วยป้องกันธุรกิจจากความเสี่ยงที่เกิดจากการไม่ได้รับชำระหนี้ ทั้งจากลูกค้าในประเทศและต่างประเทศ ประกันภัยนี้ช่วยปกป้องกระแสเงินสด เพิ่มความมั่นใจในการขยายธุรกิจ และเสริมสร้างความมั่นคงทางการเงิน นอกจากนี้ยังช่วยสร้างความเชื่อมั่นให้กับผู้ลงทุนและผู้ถือหุ้น ช่วยให้ธุรกิจสามารถเติบโตได้อย่างมั่นใจและมีประสิทธิภาพมากขึ้น

 

สนใจทำประกันภัย ติดต่อสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่นี่